Mówimy, co robić w takiej sytuacji.
Jeśli zdasz sobie sprawę, że nie możesz spłacić pożyczki na czas iw całości, musisz natychmiast skontaktować się z bankiem. Nie ukrywaj się i miej nadzieję, że twój dług zostanie wybaczony i zapomniany. Nawet jeśli nie dzwonią do ciebie windykatorzy i nie piszą z banku, odsetki i kary są nadal naliczane, dług rośnie, historia kredytowa się pogarsza.
Najbardziej słuszną rzeczą w takiej sytuacji jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą i próba zmiany harmonogramu spłaty.
W jakich przypadkach można odroczyć spłatę kredytu?
Kredytobiorcy hipoteczni są prawnie uprawnieni do tymczasowego zmniejszenia lub zaprzestania spłaty pożyczki, jeśli znajdą się w trudnej sytuacji życiowej. Na przykład stracili pracę lub zachorowali na długi czas.
Jeśli w okresie sankcji sytuacja finansowa uległa dramatycznemu pogorszeniu, możesz również odroczyć spłatę wszelkiego rodzaju pożyczek i pożyczek na okres do sześciu miesięcy. Kto i na jakich warunkach banki, organizacje mikrofinansowe (MIF) i spółdzielnie kredytowe (CPC) udzielają odroczeń, wyjaśnia tekst o wakacjach kredytowych.
Kiedy Twoja sytuacja jest zgodna z przepisami dotyczącymi wakacji kredytowych lub hipotecznych, bank nie ma prawa ci odmówić. Wystarczy złożyć wniosek o okres karencji i przedstawić dowód trudnej sytuacji finansowej.
W innych przypadkach można poprosić pożyczkodawcę o restrukturyzację długu.
Co to jest restrukturyzacja?
Jest to zmiana harmonogramu spłat kredytu w taki sposób, aby raty stały się dla ciebie najlepsze. Najczęściej płatność jest zmniejszana przez wydłużenie okresu kredytowania-na przykład z 3 do 5 lub z 5 do 7 lat. Ale bank nie rozciągnie twojego dwuletniego kredytu na 20 lat.
Istnieją inne opcje restrukturyzacji-wszystko zależy od banku. Na przykład możesz mieć możliwość spłaty tylko odsetek od pożyczki przez określony czas lub odwrotnie, tylko długu głównego.
Jeśli wcześniej dokonałeś prawidłowych płatności i udowodniłeś, że jesteś wiarygodnym pożyczkobiorcą, najprawdopodobniej pożyczkodawca cię spotka. W najlepszym interesie banku jest pomoc w pokonaniu trudnego okresu, aby w końcu spłacić dług w całości.
Jak negocjować z bankiem?
Przygotuj się do rozmowy. Zbierz wszystkie dokumenty, które mogą potwierdzić spadek Twoich dochodów. Na przykład mogą to być:
Czy można wziąć nową pożyczkę, aby spłacić starą?
W większości przypadków jest to niefortunna decyzja. Po pierwsze, jesteś już winien jednemu bankowi, a kredyt w innym może Ci nie dać. Albo dadzą, ale w wyższym odsetku. Jeśli wpadniesz w panikę w nowe pożyczki, aby spłacić stare, możesz ugrzęznąć w dziurze zadłużenia.
Zostałem zredukowany w pracy, jestem chory. Czy prawo mnie ochroni?
W przypadku kredytu hipotecznego, którego spłata Zwykle pochłania dużą część budżetu rodzinnego, prawo daje prawo do wytchnienia-wakacji hipotecznych. Ale można z nich korzystać tylko raz w okresie obowiązywania umowy kredytowej, a ich maksymalny czas trwania to tylko sześć miesięcy.
W okresie sankcji obowiązuje prawo, które uprawnia do półrocznych wakacji kredytowych na dowolny kredyt i pożyczkę. Możesz skorzystać z odroczenia, jeśli twój dochód w poprzednim miesiącu spadł o ponad 30% w porównaniu ze średnim miesięcznym dochodem w 2021 roku.
Nawet jeśli wziąłeś już wakacje hipoteczne, nie tracisz prawa do wakacji kredytowych. I odwrotnie: weź wakacje kredytowe, ale nie masz czasu na rozwiązanie problemów finansowych — możesz następnie wydać okres karencji na kredyt hipoteczny. Jedynym ograniczeniem jest to, że nie można napisać wniosku o nowe wakacje, dopóki nie skończą się poprzednie.
W przypadku, gdy już korzystałeś z odroczenia zgodnie z prawem, a płatności pozostają nie do zniesienia, spróbuj negocjować z bankiem restrukturyzację.
Ale nawet w przypadku, gdy pożyczkodawca zgodzi się na ustępstwa, nie powinieneś czekać na wybaczenie długu. Kredyt nadal będzie musiał zostać spłacony.
Mój bank stracił licencję. Nie jestem nikomu nic winien?
Nie, twój kredyt nie zostanie anulowany. Pomimo cofnięcia licencji od Twojego banku, jesteś zobowiązany do dalszego spłacenia długu innemu bankowi, organizacji lub agencji ubezpieczeń depozytów (dia), do której przejdą wszystkie umowy kredytowe starego banku.
Nowe dane do Płatności muszą pojawić się na stronie internetowej dia. Na wszelki wypadek najlepiej zachować pokwitowania wszystkich przelewów.
Jeśli po prostu przestaniesz płacić zgodnie z harmonogramem, możesz skończyć z karą za opóźnienie.
Co się stanie, jeśli przestanę spłacać pożyczkę?
Bank ma prawo żądać pieniędzy za pośrednictwem sądu, który wyda orzeczenie i ustali kwotę długu. W takim przypadku sąd może wziąć pod uwagę twoją trudną sytuację i wyznaczyć delikatne warunki spłaty kredytu (na przykład spłacać dług w ratach).
Ale możesz sam negocjować z bankiem zmianę warunków kredytu. A w przypadku Sądu spadną na ciebie również koszty sądowe (na przykład bank może zastawić koszty prawne w wysokości windykacji, a sąd je uwzględni). Kwota twojego długu wzrośnie.
Jeśli nie zapłacisz po decyzji sądu-poczekaj na komornika. Aresztują pieniądze na Twoich rachunkach bankowych lub cenne mienie, które posiadasz (w ramach kwoty należnej). Jeśli twój dług przekroczy określoną kwotę, orzeczenie sądu przestanie cię wypuszczać za granicę, dopóki nie spłacisz.
W przypadku, gdy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, przygotuj się, że stracisz zastawione mieszkanie lub samochód, jeśli przestaniesz płacić. Zgodnie z decyzją sądu bank ma prawo sprzedać je z licytacji.
Jeśli zaciągając pożyczkę, zaangażowałeś współfinansującego lub poręczyciela, najpierw Bank zażąda, aby spłacili twój dług. A jeśli odmówią, pożyczkodawca może pozwać zarówno Ciebie, jak i ich.
Czy nie wsadzą mnie do więzienia za niepłacenie?
Możesz zostać ukarany wysokimi grzywnami, a nawet karą pozbawienia wolności, jeśli oszukiwałeś podczas zaciągania pożyczki. Na przykład celowo oszukali bank o miejscu pracy, dochodach, a jednocześnie początkowo nie zamierzali spłacać długu.
Jeśli masz duże zadłużenie, komornicy już próbują je odzyskać, a ty próbujesz im zapobiec, grozi Ci również odpowiedzialność karna. Na przykład, gdy ukrywasz swoje dochody i majątek, zmieniasz miejsce zamieszkania lub przepisujesz nieruchomość krewnym.
A jeśli ogłosisz upadłość?
To możliwe. Ważne jest, aby pamiętać, że bankructwo nie jest magicznym sposobem na umorzenie długów i spokojne życie bez zobowiązań, ale ostatecznością w impasie (dom spłonął, nie można pracować z powodu choroby). W takim przypadku pozostawisz Tylko niezbędne rzeczy, będziesz musiał rozstać się z resztą nieruchomości. Zostanie sprzedany na aukcji, aby spłacić dług. Mieszkanie hipoteczne również zostanie zabrane, nawet jeśli jest to twoje jedyne mieszkanie.
Dopóki trwa postępowanie upadłościowe, nie będziesz mógł opuszczać kraju. Po ogłoszeniu upadłości przez trzy lata nie będziesz mógł zajmować wyższych stanowisk. A jeśli chcesz ponownie pożyczyć pieniądze, w ciągu pięciu lat będziesz zobowiązany do poinformowania wierzycieli o swoim stanie upadłości. Tak więc szanse na uzyskanie nowych kredytów będą bardzo małe. Przeczytaj więcej o nieprzyjemnych konsekwencjach bankructwa w artykule "Jak ogłosić upadłość przez Sąd".
Jeśli któryś z wierzycieli próbował już pozwać cię o dług, ale komornicy nie znaleźli od ciebie ani pieniędzy, ani cennych rzeczy, możesz przejść przez uproszczone, pozasądowe bankructwo.
Jak się zabezpieczyć, aby nie skończyć z kredytem i bez pieniędzy?
Rada może wydawać się oczywista, ale ważne jest, aby dokładnie obliczyć swoją siłę przed zaciągnięciem pożyczki. Jak pokazuje praktyka, najczęściej ludzie nie radzą sobie z długami, ponieważ początkowo źle ocenili swoje możliwości, a nie z powodu kataklizmów ekonomicznych.
Najprostsze i najważniejsze wskazówki dla osób planujących zaciągnąć kredyt:
Pamiętaj, że wzięcie kredytu i po prostu nie oddanie nie zadziała. Wcześniej czy później, dobrowolnie lub przymusowo, będziesz musiał spłacić dług.
Jeśli zdasz sobie sprawę, że nie możesz spłacić pożyczki na czas iw całości, musisz natychmiast skontaktować się z bankiem. Nie ukrywaj się i miej nadzieję, że twój dług zostanie wybaczony i zapomniany. Nawet jeśli nie dzwonią do ciebie windykatorzy i nie piszą z banku, odsetki i kary są nadal naliczane, dług rośnie, historia kredytowa się pogarsza.
Najbardziej słuszną rzeczą w takiej sytuacji jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą i próba zmiany harmonogramu spłaty.
Kredytobiorcy hipoteczni są prawnie uprawnieni do tymczasowego zmniejszenia lub zaprzestania spłaty pożyczki, jeśli znajdą się w trudnej sytuacji życiowej. Na przykład stracili pracę lub zachorowali na długi czas.
Jeśli w okresie sankcji sytuacja finansowa uległa dramatycznemu pogorszeniu, możesz również odroczyć spłatę wszelkiego rodzaju pożyczek i pożyczek na okres do sześciu miesięcy. Kto i na jakich warunkach banki, organizacje mikrofinansowe (MIF) i spółdzielnie kredytowe (CPC) udzielają odroczeń, wyjaśnia tekst o wakacjach kredytowych.
Kiedy Twoja sytuacja jest zgodna z przepisami dotyczącymi wakacji kredytowych lub hipotecznych, bank nie ma prawa ci odmówić. Wystarczy złożyć wniosek o okres karencji i przedstawić dowód trudnej sytuacji finansowej.
W innych przypadkach można poprosić pożyczkodawcę o restrukturyzację długu.
Co to jest restrukturyzacja?
Jest to zmiana harmonogramu spłat kredytu w taki sposób, aby raty stały się dla ciebie najlepsze. Najczęściej płatność jest zmniejszana przez wydłużenie okresu kredytowania-na przykład z 3 do 5 lub z 5 do 7 lat. Ale bank nie rozciągnie twojego dwuletniego kredytu na 20 lat.
Istnieją inne opcje restrukturyzacji-wszystko zależy od banku. Na przykład możesz mieć możliwość spłaty tylko odsetek od pożyczki przez określony czas lub odwrotnie, tylko długu głównego.
Jeśli wcześniej dokonałeś prawidłowych płatności i udowodniłeś, że jesteś wiarygodnym pożyczkobiorcą, najprawdopodobniej pożyczkodawca cię spotka. W najlepszym interesie banku jest pomoc w pokonaniu trudnego okresu, aby w końcu spłacić dług w całości.
Jak negocjować z bankiem?
Przygotuj się do rozmowy. Zbierz wszystkie dokumenty, które mogą potwierdzić spadek Twoich dochodów. Na przykład mogą to być:
- nakaz skrócenia lub Kopia księgi pracy z odpowiednim wpisem;
- zaświadczenie od pracodawcy o obniżeniu wynagrodzenia;
- dokument z urzędu pracy stwierdzający, że wszedł Pan na giełdę pracy;
- pozew do sądu przeciwko pracodawcy, jeżeli opóźnia on wynagrodzenie;
- akt zgonu współfinansującego pożyczkę (lub bliskiego krewnego, który pomógł Ci spłacić pożyczkę);
- zwolnienie lekarskie na okres dłuższy niż miesiąc;
- wyciąg z dokumentacji medycznej potwierdzający konieczność kosztownego leczenia;
- zaświadczenie o niepełnosprawności;
- dokumenty o uszkodzeniu mienia, które przynosiło dochód, np. wynajmowanego domu;
- akt urodzenia dziecka.
Czy można wziąć nową pożyczkę, aby spłacić starą?
W większości przypadków jest to niefortunna decyzja. Po pierwsze, jesteś już winien jednemu bankowi, a kredyt w innym może Ci nie dać. Albo dadzą, ale w wyższym odsetku. Jeśli wpadniesz w panikę w nowe pożyczki, aby spłacić stare, możesz ugrzęznąć w dziurze zadłużenia.
Zostałem zredukowany w pracy, jestem chory. Czy prawo mnie ochroni?
W przypadku kredytu hipotecznego, którego spłata Zwykle pochłania dużą część budżetu rodzinnego, prawo daje prawo do wytchnienia-wakacji hipotecznych. Ale można z nich korzystać tylko raz w okresie obowiązywania umowy kredytowej, a ich maksymalny czas trwania to tylko sześć miesięcy.
W okresie sankcji obowiązuje prawo, które uprawnia do półrocznych wakacji kredytowych na dowolny kredyt i pożyczkę. Możesz skorzystać z odroczenia, jeśli twój dochód w poprzednim miesiącu spadł o ponad 30% w porównaniu ze średnim miesięcznym dochodem w 2021 roku.
Nawet jeśli wziąłeś już wakacje hipoteczne, nie tracisz prawa do wakacji kredytowych. I odwrotnie: weź wakacje kredytowe, ale nie masz czasu na rozwiązanie problemów finansowych — możesz następnie wydać okres karencji na kredyt hipoteczny. Jedynym ograniczeniem jest to, że nie można napisać wniosku o nowe wakacje, dopóki nie skończą się poprzednie.
W przypadku, gdy już korzystałeś z odroczenia zgodnie z prawem, a płatności pozostają nie do zniesienia, spróbuj negocjować z bankiem restrukturyzację.
Ale nawet w przypadku, gdy pożyczkodawca zgodzi się na ustępstwa, nie powinieneś czekać na wybaczenie długu. Kredyt nadal będzie musiał zostać spłacony.
Mój bank stracił licencję. Nie jestem nikomu nic winien?
Nie, twój kredyt nie zostanie anulowany. Pomimo cofnięcia licencji od Twojego banku, jesteś zobowiązany do dalszego spłacenia długu innemu bankowi, organizacji lub agencji ubezpieczeń depozytów (dia), do której przejdą wszystkie umowy kredytowe starego banku.
Nowe dane do Płatności muszą pojawić się na stronie internetowej dia. Na wszelki wypadek najlepiej zachować pokwitowania wszystkich przelewów.
Jeśli po prostu przestaniesz płacić zgodnie z harmonogramem, możesz skończyć z karą za opóźnienie.
Co się stanie, jeśli przestanę spłacać pożyczkę?
Bank ma prawo żądać pieniędzy za pośrednictwem sądu, który wyda orzeczenie i ustali kwotę długu. W takim przypadku sąd może wziąć pod uwagę twoją trudną sytuację i wyznaczyć delikatne warunki spłaty kredytu (na przykład spłacać dług w ratach).
Ale możesz sam negocjować z bankiem zmianę warunków kredytu. A w przypadku Sądu spadną na ciebie również koszty sądowe (na przykład bank może zastawić koszty prawne w wysokości windykacji, a sąd je uwzględni). Kwota twojego długu wzrośnie.
Jeśli nie zapłacisz po decyzji sądu-poczekaj na komornika. Aresztują pieniądze na Twoich rachunkach bankowych lub cenne mienie, które posiadasz (w ramach kwoty należnej). Jeśli twój dług przekroczy określoną kwotę, orzeczenie sądu przestanie cię wypuszczać za granicę, dopóki nie spłacisz.
W przypadku, gdy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, przygotuj się, że stracisz zastawione mieszkanie lub samochód, jeśli przestaniesz płacić. Zgodnie z decyzją sądu bank ma prawo sprzedać je z licytacji.
Jeśli zaciągając pożyczkę, zaangażowałeś współfinansującego lub poręczyciela, najpierw Bank zażąda, aby spłacili twój dług. A jeśli odmówią, pożyczkodawca może pozwać zarówno Ciebie, jak i ich.
Czy nie wsadzą mnie do więzienia za niepłacenie?
Możesz zostać ukarany wysokimi grzywnami, a nawet karą pozbawienia wolności, jeśli oszukiwałeś podczas zaciągania pożyczki. Na przykład celowo oszukali bank o miejscu pracy, dochodach, a jednocześnie początkowo nie zamierzali spłacać długu.
Jeśli masz duże zadłużenie, komornicy już próbują je odzyskać, a ty próbujesz im zapobiec, grozi Ci również odpowiedzialność karna. Na przykład, gdy ukrywasz swoje dochody i majątek, zmieniasz miejsce zamieszkania lub przepisujesz nieruchomość krewnym.
A jeśli ogłosisz upadłość?
To możliwe. Ważne jest, aby pamiętać, że bankructwo nie jest magicznym sposobem na umorzenie długów i spokojne życie bez zobowiązań, ale ostatecznością w impasie (dom spłonął, nie można pracować z powodu choroby). W takim przypadku pozostawisz Tylko niezbędne rzeczy, będziesz musiał rozstać się z resztą nieruchomości. Zostanie sprzedany na aukcji, aby spłacić dług. Mieszkanie hipoteczne również zostanie zabrane, nawet jeśli jest to twoje jedyne mieszkanie.
Dopóki trwa postępowanie upadłościowe, nie będziesz mógł opuszczać kraju. Po ogłoszeniu upadłości przez trzy lata nie będziesz mógł zajmować wyższych stanowisk. A jeśli chcesz ponownie pożyczyć pieniądze, w ciągu pięciu lat będziesz zobowiązany do poinformowania wierzycieli o swoim stanie upadłości. Tak więc szanse na uzyskanie nowych kredytów będą bardzo małe. Przeczytaj więcej o nieprzyjemnych konsekwencjach bankructwa w artykule "Jak ogłosić upadłość przez Sąd".
Jeśli któryś z wierzycieli próbował już pozwać cię o dług, ale komornicy nie znaleźli od ciebie ani pieniędzy, ani cennych rzeczy, możesz przejść przez uproszczone, pozasądowe bankructwo.
Jak się zabezpieczyć, aby nie skończyć z kredytem i bez pieniędzy?
Rada może wydawać się oczywista, ale ważne jest, aby dokładnie obliczyć swoją siłę przed zaciągnięciem pożyczki. Jak pokazuje praktyka, najczęściej ludzie nie radzą sobie z długami, ponieważ początkowo źle ocenili swoje możliwości, a nie z powodu kataklizmów ekonomicznych.
Najprostsze i najważniejsze wskazówki dla osób planujących zaciągnąć kredyt:
- Nie bierz za dużo. Wskazane jest, aby kwota płatności wszystkich pożyczek nie przekraczała 30% dochodu. W takim przypadku saldo pieniędzy powinno wystarczyć na inne obowiązkowe płatności (rachunki za media, telefon, Internet, transport) oraz zwykłe życie i członków rodziny.
- Przygotuj finansową poduszkę powietrzną — co najmniej trzy miesięczne dochody. Jeśli zdarzy się siła wyższa, pomoże Ci przynajmniej na chwilę.
- Pomyśl o ubezpieczeniu, zwłaszcza gdy bierzesz dużą pożyczkę na długi okres. Może Ci pomóc, na przykład, jeśli odniesiesz obrażenia lub poważnie zachorujesz. W zależności od warunków umowy firma ubezpieczeniowa częściowo lub całkowicie spłaci twój dług wobec banku.
Pamiętaj, że wzięcie kredytu i po prostu nie oddanie nie zadziała. Wcześniej czy później, dobrowolnie lub przymusowo, będziesz musiał spłacić dług.